Как Минфин защитит инвестиции россиян?
Сохранить накопленные денежные средства – дело сложное. Для этого разработаны специальные страховые программы, которые помогают как защитить свою жизнь, так и сберечься от соблазнов потратить свои деньги. На сегодняшний день существуют программы страхования – ИСЖ и НСЖ.
В конце срока действия договора возвращается не только уплаченная сумма, но и проценты, однако получить доход, заявленный при оформлении, можно не всегда, что вызывает массу жалоб в Центробанк от граждан.
Для решения данной проблемы Минфин предложил внедрить новый продукт, который по своей модели похож на инвестиционное страхование, однако регулироваться будет более жёстко.
Главный вопрос, на который стоит ответить при его рассмотрении – это будет ли он приносить желаемый доход инвесторам или деньги будет сильно сопряжены с рисковой составляющей?
Проблематика ИСЖ и как ее урегулировать?
Автор: Татьяна Пономарева
Ключевой задачей для налаживания комфортного использования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое регламентируется как альтернатива банковским вкладам, является приведение в соответствие обещанный доход и реальный. При заключении договоров говорят о том, какую доходность можно получить, однако информация о том, что прибыль не является гарантированной, и к концу срока полиса инвестор получает меньше, чем ожидал не сообщается.
По своей природе ИСЖ — это схема по страхованию жизни и инвестированию. Клиенты страхуют свои жизнь и здоровье, при этом часть денег инвестируется с целью получения дохода.
Минфин предлагает решить проблему несоответствия ожидаемого дохода и реального за счёт внедрения такого продукта как долевого страхования жизни (ДСЖ). По сравнению с ИСЖ долевое страхование позволит контролировать уровень дохода в течение всего срока действия договора. В случае, если ДСЖ не будет приносить заявленный доход, то клиенты смогут расторгнуть договор.
Также Министерство предлагает ввести ограничения на комиссии, которые взимаются со страхователей по страхования жизни, тогда страховки будут приносить больший доход. Стоимость полиса предлагают разделить две составляющие – инвестиционную и страховую, к которым будет применено разное правовое регулирование. К первой из них будет применен закон о защите инвестиций, в отношении ограничения числа комиссий. Относительно второй – будет применен порядок продажи-страховая компания сможет продавать продукт ДСЖ только при наличии специальной лицензии Центрального Банка, которая выдаётся профессиональным участникам рынка ценных бумаг.
Рисковая часть все же остается или нет?
Генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников указал, что большая доходность инвестиций в рамках ДСЖ несёт за собой повышенные риски утраты части капитала. То есть, клиенты могут не только не получить доход, но и потерять часть денег. В этой связи Черников полагает, что долевое страхование должно быть доступно только для квалифицированных инвесторов.
Вторым неприятным моментом нового вида страхования жизни являются санкции за досрочное расторжение договоров. Предполагается введение чрезвычайно высоких штрафов.
Итоги и мнение редакции
Страховые компании позитивно отреагировали на предложение Минфина о новом виде страхования жизни, который должен стать прозрачнее и понятнее для инвесторов. При этом, они не хотят, чтобы ДСЖ вытеснил ИСЖ. Страховщики предлагают продавать долевое страхование как дополнение к существующим продуктам. Также СК считают лишним требование о получении дополнительной лицензии на продажу таких продуктов.
Аналитики опасаются, что если полисы ДСЖ, также, как и ИСЖ, будут реализовываться через банки, то практики недобросовестных продаж никуда не исчезнут.
Специально для “Ovalins.com”, Татьяна Пономарева
Больше про страхование и экономику читайте на нашем информационно-аналитическом сайте Ovalins.com – “Страхование без углов”!
Источник: vbr.ru
