Что такое смешанное страхование жизни?

Смешанное страхование жизни появилось в конце 80-х годов, но в России обрело распространение совсем недавно. Смешанное страхование – это комбинированное страхование жизни; вид личного страхования, объединяющий в себе несколько типов страховой защиты. Предметами смешанного страхования жизни являются следующие риски:

• Утрата здоровья в результате несчастного случая и потеря трудоспособности
• Гибель застрахованного лица в течение срока действия полиса
• Дожитие застрахованного до окончания срока действия полиса

В случае наступления хотя бы одного из рисков, прописанных в договоре, страховой компанией производится выплата компенсации застрахованному лицу, страхователю, выгодоприобретателю или же наследникам, в зависимости от условий страхового договора. Также в соответствии с условиями договора страховщик в счет страховой суммы может организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить эти услуги.

При осуществлении смешанного страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать клиенту часть инвестиционного дохода.

Преимуществом смешанного страхования является то, что договор о покрытии сразу нескольких рисков заключается за меньшую стоимость, нежели отдельные страховки по каждому из рисков. Один единственный полис, который обеспечивает страховую поддержку в выбранных страховых категориях.

Российское законодательство предполагает заключение договора о смешанном страховании жизни с физическими лицами – дееспособными гражданами РФ в возрасте от 14 до 70 лет, иностранцами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории России, а также с правоспособными юридическими лицами – различными предприятиями и организациями вне зависимости от формы собственности.

Категориями населения, не входящими в перечень клиентов смешанного страхования жизни, являются неработающие инвалиды 1 группы, а также больные онкологическими заболеваниями.

Виды смешанного страхования жизни

В зависимости от различных факторов существует несколько видов смешанного страхования жизни:

• с постоянной страховой компенсацией

В данном случае клиент не имеет отношения к прибыли, получаемой страховой компанией. Этот вид страховки является базовым, он подразумевает фиксированные взносы и гарантированные выплаты в случае дожития или же до окончания действия полиса. Страховая выплата в случае гибели, как правило, оказывается выше, чем в случае дожития.

• с гарантированной страховой компенсацией и начислением процента за период действия страховки

Данный вид страхования жизни предполагает две страховые суммы – базовую с бонусами в виде процента от выплат и гарантированную в случае наступления смерти. При наступлении страхового случая страховой компанией будет выплачена компенсация в объеме равном большей из этих сумм, после окончания срока действия страховки – базовая компенсация с процентом.

• с периодической уплатой премий, при отсутствии фиксированного срока действия договора
• со снижением страховой компенсации

В случае невыплаты клиентом страховых взносов, договор не теряет своей силы, однако размер страховых компенсаций уменьшается с каждым неоплаченным взносом.

• инвестиционные

В данном случае страховой платеж делится на две части, меньшая из которых идет в сумму будущих выплат, большая же – на покупку юнитов. В случае истечения срока действия страховки клиент получает выплату в размере купленных юнитов, в случае гибели – большую из двух сумм, что зависит от периода наступления данного страхового случая.

• аннуитетные

Данный вид смешанного страхования жизни предполагает периодические выплаты до окончания действия полиса, пока клиент жив. Аннуитет может быть простым, тогда клиент выплачивает единоразовую премию, получая пожизненную годовую выплату, может также быть отложенным, тогда клиент выплачивает периодические премии, или же срочным, когда рента выплачивается до определенной даты или до смерти клиента, также аннуитет может быть с защитой капитала, когда клиент получает полную сумму выплаченных им премий.

За границей особой популярностью на рынке страхования пользуется программа смешанного страхования жизни под названием «Universal life». Данная страховка включает в себя финансовые, страховые и сберегательные продукты. Программа предполагает гибкую систему ответственности со стороны страховщика и клиента. Страховые взносы производятся в свободном режиме и произвольной сумме, что каждый раз корректирует набор страховых рисков и остальных опций полиса.

Что является страховым случаем?

Страховой случай – это наступивший страховой риск, который и являлся предметом страхования, после совершения которого страховая компания обязана произвести по договору страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ключевые страховые случаи смешанного страхования жизни:

• Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора

В этом случае клиент может рассчитывать на получение всей суммы выплат от страховой компании на следующий день после истечения срока действия страховки. Страховщик обязан выплатить денежную компенсацию, если застрахованным лицом были выплачены все положенные по договору страховые взносы, а также выполнены все обязанности с его стороны. В таком случае выплаты будут произведены в 100% объеме, даже если до этого клиенту выплачивались какие-либо компенсации в связи с наступившими страховыми событиями. Получить денежные средства от страховщика необходимо в течение трех лет с момента окончания договора.

• Утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни

В данном случае размер денежной компенсации будет зависеть от степени тяжести полученной травмы или же болезни. Каждая страховая компания устанавливает свои условия, все выплаты производятся согласно договору.

• Гибель застрахованного лица по любой причине

В данном случае денежная компенсация выплачивается наследникам застрахованного лица, указанным в договоре о страховании.

Что необходимо для заключения договора смешанного страхования жизни?

Договор смешанного страхования жизни заключаются без предварительного медицинского осмотра, диагностики застрахованного и медицинских противопоказаний для приёма на страхование.

В течение первых шести месяцев с начала действия договора страховая компенсация не предусматривается в случае наступления смерти застрахованного лица от сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний, также компенсация не распространяется и на определенные случаи, такие, как умышленное причинение вреда своему здоровью, самоубийство и любые другие действия, совершенные в состоянии алкогольного опьянения.

После шести месяцев с момента заключения договора наступает полная страховая ответственность в случае смерти от болезни. Если гибель застрахованного наступила в результате умышленного преступления и других оговоренных в договоре правонарушений, то вместо страховой суммы страховщик выплачивает выкупную сумму за оплаченный период страхования.

Данный вид страховки заключается на различные сроки. Большинство страхователей выбирают такой срок страхования, который обеспечивает оптимальное соотношение сберегательной и рисковой функции страхования.

Договор заключается в следующем порядке: при подаче заявления о страховании клиент оплачивает первый или же единовременный взнос, если заявление предполагает оплату наличными. После этого страхователь получает страховое свидетельство, заверяющее оформление договора. Если заявление о страховании предполагает безналичную оплату взносов, то в таком случае взносы будут вычитаться из зарплаты страхователя.

Самые важные моменты при заключении договора, на которые стоит обратить пристальное внимание:

• Как устроена страховая программа: в каком случае и в каком размере будет начисляться компенсация.
• Размер и периодичность страховых платежей (есть ли возможность рассрочки, денежные средства будут сниматься автоматически или же необходимо будет класть на счет).
• Определить, что будет являться страховым случаем.
• Какие заболевания будут входить в список страховых случаев и покрываться страховкой.
• Как будет происходить возмещение при наступлении страхового случая, какие документы нужно будет предоставить в страховую компанию, и когда можно будет обратиться в страховую компанию за компенсацией, а также каким способом можно будет связаться.
• Какая ответственность предусматривается за несвоевременную уплату взносов.
• Через какое время заключенный договор вступает в силу. Срок действия страхового полиса.
• Каким образом расторгается договор страхования, и решаются споры, возникшие во время действия страховки.

При оформлении страховки также необходимо учитывать следующие моменты:

• В случае, если клиент при заключении договора скрыл информацию о заболеваниях, опасных для жизни, страховая компания автоматически аннулирует договор.
• В случае наступления страхового события, компенсация, выплаченная страховой компанией, не облагается налогом.
• В случае, если клиент заключает договор смешанного страхования жизни на срок от пяти и более лет, часть взносов можно вернуть в виде налогового вычета.

Нужна ли данная страховка?

При покупке полиса смешанного страхования жизни нужно учитывать, что его стоимость будет варьироваться в зависимости от вашего возраста, срока действия договора, размера компенсации в случае гибели, наличия дополнительных рисков и опций, размера взносов и их периодичности.

Стоит приобретать данную страховку или нет зависит от ваших индивидуальных требований и целей.

Если ваш бюджет ограничен, но вы все же хотите застраховать себя на случай серьезных жизненных испытаний – инвалидности, травмы, смертельно-опасного заболевания или же гибели, то в данном случае можно приобрести обычный краткосрочный рисковой полис, как правило, годовой. Однако недостатками рискового страхования является невозврат страховых взносов, если страховой случай не наступит, и колеблющаяся стоимость полиса.

Если же вашей целью являются накопления к определенному возрасту или дате, то выбор стоит сделать в пользу смешанного страхования жизни. Программу данного страхования можно подобрать под каждого отдельного клиента.

 

Аналитика, экспертное мнение, новости страхования на нашем информационно-аналитическом ресурсе Ovalins.com – Страхование без углов!

Специально для Ovalins.com, эксперт-аналитик Максим Змеевский

Ovamins.com ©

 

Источники: economy-ru.info, o-strahovanie.ru